Acema: rozhoduje čisté čerpání, náklady a riziko zástavy
Spotřebitelský Úvěr na cokoliv od Acemy je zajištěný nemovitostí. V oficiálním příkladu úvěru 500 000 Kč klient dostane po odečtení poplatků 457 000 Kč. Úrok 13 % a RPSN 17,8808 % proto posuzujte spolu s čistou vyplacenou částkou, poplatky a povinným pojištěním nemovitosti.
Acema může být předmětem porovnání pro žadatele, který hledá větší úvěr se zástavou a má udržitelný příjem. Zajištění však znamená riziko pro konkrétní majetek. Nízká měsíční splátka roztažená na mnoho let sama nedokládá, že jde o dobré řešení.
Co nabídka umožňuje
- Delší splatnost a individuální posouzení zajištěného úvěru.
- Využití také pro konsolidaci nebo refinancování.
- Veřejné podmínky, sazebník a rozpis reprezentativního příkladu.
Co musí žadatel zvážit
- Nemovitost slouží jako zástava a může být ohrožena při nesplácení.
- Část poplatků snižuje vyplacené peníze.
- Pojištění nemovitosti není v uvedeném RPSN zahrnuto.
- Další smluvní položky mohou cenu změnit.
Jakou půjčku Acema v této recenzi posuzujeme
Poskytovatelem je ACEMA Credit Czech a.s., IČO 26158761, U libeňského pivovaru 63/2, Praha 8. Zaměřujeme se na spotřebitelský Úvěr na cokoliv. Podnikatelské financování a investiční nabídky společnosti mají jiný účel a jiné podmínky.
| Zajištění | Zástavní právo k nemovitosti; podle webu lze použít i majetek třetí osoby. |
|---|---|
| Poměr k hodnotě nemovitosti | Až 70 % podle produktové stránky; konkrétní nabídka závisí na posouzení. |
| Splatnost | Až 20 let. |
| Marketingový úrok | Od 9,69 % ročně. Reprezentativní příklad používá jinou sazbu: 13 %. |
| Příjem | Posuzuje se schopnost splácet. Nemovitost nenahrazuje udržitelný rozpočet. |
| Pojištění zástavy | Povinné pojištění nemovitosti a vinkulace pojistného plnění podle podmínek nabídky. |
Obecná maxima propagovaná napříč webem nevydáváme za zaručený limit tohoto spotřebitelského produktu. Stejně tak sazba „od“ není cenou pro každého a nezahrnuje všechny související náklady. Chtějte nabídku pro vlastní částku, nemovitost, účel a příjmy.
Z úvěru 500 000 Kč zbude k vyplacení 457 000 Kč
Následující údaje pocházejí z reprezentativního příkladu na stránce produktu. Nejde o individuální nabídku ani o výsledek žádosti Moneyo.
| Sjednaná výše úvěru | 500 000 Kč. |
|---|---|
| Pevný úrok | 13 % ročně. |
| Doba a splátky | 120 měsíců: 119 × 7 820 Kč a poslední splátka 7 709,09 Kč. |
| Závazková provize | 8 % z úvěru = 40 000 Kč. |
| Náklad uvedený za zápis do katastru | 3 000 Kč podle příkladu poskytovatele. |
| Čistá vyplacená částka | 457 000 Kč po odečtení 43 000 Kč. |
| Oficiálně uvedená celková splatná částka | 981 289,09 Kč. |
| RPSN | 17,8808 %; bez pojištění nemovitosti podle upozornění poskytovatele. |
Poplatky se podle příkladu strhnou při čerpání, neplatí se předem. To neznamená, že jsou zdarma. Snižují množství peněz, které z úvěru skutečně použijete. Jestli potřebujete přesně 500 000 Kč na určitý výdaj, tato ukázka jej čistým čerpáním nepokryje.
Vlastní kontrola součtů: poplatky nezapočítat dvakrát
U poplatků stržených při čerpání lze snadno zaměnit peněžní tok a souhrnnou cenu. Rozpis oficiálního příkladu jsme proto samostatně sečetli:
| Budoucí splátky dohromady | 119 × 7 820 + 7 709,09 = 938 289,09 Kč. |
|---|---|
| Plus náklady stržené při čerpání | 938 289,09 + 43 000 = 981 289,09 Kč. |
| Budoucí splátky minus čistě získané peníze | 938 289,09 − 457 000 = 481 289,09 Kč. |
Součet tak odpovídá oficiálně uvedené celkové splatné částce. K částce 981 289,09 Kč už znovu nepřičítáme stejných 43 000 Kč. Rozdíl 481 289,09 Kč vyjadřuje náklad oproti skutečně získaným penězům při uvedeném průběhu splácení, bez dodatečně hrazeného pojištění či jiných nezahrnutých položek.
Dvě částky, které potřebujete před podpisem
Nechte si vedle sebe napsat „kolik peněz skutečně dostanu nebo kolik bude zaplaceno za mě“ a „kolik v jednotlivých termínech odešlu“. Tento přehled je pro rozpočet užitečnější než samotná nominální výše úvěru.
Další poplatky a povinné pojištění
Veřejně odkazované podmínky pro spotřebitelské úvěry obsahují sazebník účinný od 1. září 2024. Jeho položky je nutné spojit s konkrétní smlouvou. Některé mohou být snížené, prominuté nebo se uplatní pouze při určitém úkonu.
| Správa úvěru měsíčně | 349 Kč do výše úvěru 500 000 Kč, 549 Kč nad tuto částku; sazebník připouští snížení či prominutí. |
|---|---|
| Uzavření smlouvy mimo sídlo | 3 000 Kč. |
| Prověření vhodnosti zástavy | Až 5 000 Kč; podle sazebníku pouze při uzavření smlouvy, může být nižší. |
| Chybný nebo chybějící variabilní symbol | 500 Kč za zaúčtování podle sazebníku. |
| První / další upomínka | 100 Kč / 1 000 Kč podle sazebníku a podmínek účelných nákladů. |
Z veřejného příkladu není samostatně zřejmé, jak přesně se v něm zachází s měsíční správou. Nepřičítáme ji automaticky k uvedenému celku. Vyžádejte si vysvětlení, zda je ve vaší nabídce účtovaná, zahrnutá v předložených platbách, nebo prominutá a na jak dlouho.
Pro představu o významu této položky: pokud by se 349 Kč platilo samostatně po celých 120 měsíců bez prominutí, náš podmíněný součet je 41 880 Kč. To je ilustrace, nikoli dodatečný náklad automaticky přiřazený reprezentativnímu příkladu.
Nemovitost musí být podle příkladu pojištěná a pojistné plnění vinkulované ve prospěch poskytovatele. Pojistné platíte vybrané pojišťovně. Acema výslovně uvádí, že pojištění nemovitosti není v RPSN příkladu započítané. Jeho cenu proto přidejte do svého rozpočtu podle skutečné pojistné nabídky.
Zdroje: obchodní podmínky a sazebník, zejména strana 11 (PDF), upozornění na pojištění v příkladu.
Zástava nemovitosti a půjčka při problémech s dluhy
Zástavní právo není prodej nemovitosti při podpisu smlouvy. Nemovitost však zajišťuje dluh a při neplnění může dojít k vymáhání ze zástavy. Pokud ji poskytne třetí osoba, týká se majetkové riziko i jí. Její souhlas proto není pouhou administrativní formalitou.
Produktová stránka uvádí až 70 % hodnoty nemovitosti. Jde o horní poměr k hodnotě uznané poskytovatelem, nikoli o automatické schválení. U modelové hodnoty 2 000 000 Kč činí 70 % aritmeticky 1 400 000 Kč. Tento vlastní výpočet je pouze vysvětlení poměru; nehodnotí bonitu, stávající zástavy ani dostupnou nabídku.
Možnost vypořádat starší závazky sama o sobě neznamená, že nová půjčka dluhový problém vyřeší. Konsolidací můžete snížit měsíční platbu, ale prodloužit dobu, zvýšit celkovou cenu a nově zatížit nemovitost.
Před převodem dluhů na zajištěný úvěr
Porovnejte původní a nový součet plateb, konec splácení, všechny poplatky a rozdíl v zajištění. Pokud nový plán nevychází bez prodeje majetku nebo další půjčky, řešte nejprve udržitelnost rozpočtu a odbornou pomoc s dluhy.
Zdroje: podmínky zástavy a refinancování, smluvní dokumenty Acemy.
Jak se připravit na žádost a ověření příjmů
Nezaměstnanost a absence jakéhokoli příjmu nejsou totéž. FAQ připouští posouzení i jiných situací než běžného zaměstnání, ale schopnost splácet se musí doložit a vyhodnotit. Zástava sama nezaručuje úvěr bez příjmů.
- Sepište účel, potřebné čisté peníze a současné dluhy k případnému vypořádání.
- Připravte doklady k totožnosti, příjmům, výdajům a nemovitosti podle požadavků poskytovatele.
- Vyžádejte si písemnou kalkulaci včetně čistého čerpání, všech splátek, sazebníku a pojištění.
- Ověřte rozsah zástavy, podmínky čerpání, předčasného splacení a výmazu po doplacení.
- Porovnejte jinou konkrétní nabídku ještě před podpisem.
Pro vysvětlení nabídky slouží 800 900 910 a [email protected]. Z reklamního času vyřízení nelze slíbit výplatu u každé žádosti: záleží na podkladech, ocenění, schválení a podmínkách čerpání.
Spotřebitelský a podnikatelský účel nezaměňujte kvůli snazšímu formuláři. Pro soukromou potřebu porovnávejte odpovídající spotřebitelský produkt; pouhá existence IČO není důvod vydávat osobní výdaj za podnikání.
Zdroje: postup, FAQ a kontakty u produktu, ČNB — informace ke spotřebitelskému úvěru.
Předčasné splacení a konec zástavy
Úvěr lze podle zveřejněných podmínek předčasně splatit, ale nelze paušálně slíbit bezplatnost pro každou variantu. Rozhoduje typ úvěru, smlouva, doba do sjednaného konce a použitelné zákonné podmínky. Požadujte vyčíslení jistiny, úroků a případné náhrady nákladů k určitému dni.
Po úhradě chtějte potvrzení o vypořádání a podklady potřebné k výmazu zástavního práva. Zkontrolujte také postup u vinkulace pojištění a případné náklady souvisejících úkonů. Samotná poslední bankovní platba neověřuje stav zápisu v katastru.
Zdroj: obchodní podmínky Acemy, zejména čl. 9 a sazebník (PDF).
Acema zkušenosti a srovnatelné alternativy
Pro větší úvěr se zástavou porovnávejte konkrétní nabídky se stejnými čistě získanými penězi, dobou a zajištěním. Pokud se potřebná částka vejde do nabídky bez zástavy, může být užitečné také srovnání s Home Credit nebo Razdva půjčkou. Jejich konstrukce je jiná; nejsou přímou náhradou každého zajištěného úvěru.
Pro výběr typu financování slouží průvodce úvěry a půjčkami a pro přehled recenzí srovnání půjček. Reklamní sazby různých produktů samy nevytvářejí pořadí výhodnosti.
Co lze z naší kontroly vyvodit
Zkušenosti zveřejněné zákazníky nebo na webu poskytovatele jsme neověřovali jako jednotlivé případy. Naše hodnocení stojí na cenovém příkladu, sazebníku a pravidlech zajištění. Klíčové je, že nominálních 500 000 Kč v příkladu znamená 457 000 Kč čistého čerpání a dlouhý závazek zajištěný majetkem. Rozhodnutí vyžaduje víc než porovnat měsíční splátku.
Časté otázky k Acemě
Půjčuje Acema bez zástavy nemovitosti?
Spotřebitelský Úvěr na cokoliv posuzovaný v této recenzi vyžaduje zajištění nemovitostí. Jiné produkty společnosti posuzujte samostatně podle jejich smluv.
Kolik dostanu z úvěru 500 000 Kč?
V oficiálním příkladu 457 000 Kč. Provize 40 000 Kč a uvedený náklad 3 000 Kč se strhnou při čerpání. Konkrétní nabídka se může lišit.
Je sazba od 9,69 % skutečná celková cena?
Ne. Jde o propagovanou úrokovou sazbu od určité hodnoty. Reprezentativní příklad používá 13 % a RPSN 17,8808 %, přičemž pojištění nemovitosti v něm podle webu není zahrnuto.
Jsou poplatky zdarma, když se neplatí předem?
Ne. V příkladu se odečítají z čerpání. Jejich úhrada tak snižuje částku, kterou klient dostane, i když je samostatně předem neposílá.
Musím doložit příjem, když ručím nemovitostí?
Schopnost splácet se posuzuje i u zajištěného úvěru. Nemusí jít výhradně o mzdu ze zaměstnání, ale zástava nenahrazuje ověření udržitelného příjmu.
Může ručit nemovitostí někdo jiný?
Produktová stránka tuto možnost uvádí. Majetek třetí osoby tím ale zajišťuje dluh a jeho vlastník musí rozumět rozsahu závazku a riziku při nesplácení.
Jak vznikla tato aktualizace
Dne jsme zkontrolovali veřejné stránky poskytovatele, jeho kalkulačku a v textu odkazované podklady. Ceny přebíráme s označením varianty; vlastní součty a modelové situace jsou výslovně označené. Zdroje najdete přímo u jednotlivých zjištění a snímků.
Kontrola zahrnovala veřejnou část webu. Neodesílali jsme žádost ani nečerpali testovací úvěr. Nemáme tedy vlastní zkušenost se schvalováním, výplatou nebo obsluhou smlouvy. Při rešerši a zpracování byly použity také nástroje AI; jejich výstupy jsme porovnávali s uvedenými podklady.
Akce a ceny se mohou měnit. Údaje platí k datu kontroly a nenahrazují individuální nabídku. Způsob práce popisují redakční pravidla Moneyo; případnou chybu nám můžete oznámit přes kontakt redakce.
Další krok: porovnejte stejnou částku a splatnost
Zapište si celkovou cenu, splátky a podmínky prodloužení. Potom porovnejte konkrétní nabídky ve srovnání půjček. Pro vysvětlení pojmů a další průvodce slouží přehled úvěrů a půjček.
Ověřit nabídku poskytovatele ↗Některé odkazy jsou partnerské. Pokud přes ně využijete nabídku, Moneyo může získat provizi. Před podpisem rozhodují konkrétní podmínky poskytovatele.