RPSN za 60 sekund
Rychlá odpověď: RPSN je roční procentní vyjádření celkových nákladů spotřebitelského úvěru. Na rozdíl od samotného úroku má zachytit i povinné poplatky a služby. Čím nižší RPSN při stejné částce, době a typu úvěru, tím levnější bývá řádně splácená nabídka.
Nejde o splátku ani o prostý podíl přeplatku.
Srovnávejte stejnou částku a podobnou dobu splácení.
Například sjednání, účet nebo povinné pojištění.
Prodlení proto musíte kontrolovat samostatně.
Unikátní nástroj Moneyo
Porovnejte RPSN dvou nabídek ze splátek a poplatků
Zadejte stejnou částku, kterou u obou nabídek skutečně dostanete k dispozici. Kalkulačka dopočítá orientační efektivní RPSN, celkovou úhradu a rozdíl v korunách.
Čtyři různá čísla
RPSN vs. úrok: proč nestačí sledovat sazbu „od“
Úroková sazba popisuje cenu půjčené jistiny. RPSN k ní přidává povinné náklady a zohledňuje načasování plateb. Celkem k úhradě říká, kolik korun zaplatíte při řádném průběhu. Měsíční splátka ukazuje tlak na rozpočet.
| Ukazatel | Odpovídá na otázku | Co z něj nepoznáte |
|---|---|---|
| Úrok p. a. | Jaká je cena jistiny za rok? | Povinné poplatky a služby. |
| RPSN | Jaká je roční efektivní cena řádně spláceného úvěru? | Sankce při prodlení a únosnost splátky. |
| Celkem k úhradě | Kolik korun odejde celkem? | Roční normalizaci ceny pro srovnání různé délky. |
| Měsíční splátka | Kolik zatíží běžný měsíc? | Celkové přeplacení a délku dluhu. |
Nabídka s nižší splátkou nemusí být levnější: může trvat déle nebo mít povinný měsíční poplatek. Proto kontrolujte všechna čtyři čísla vedle sebe.
Hranice ukazatele
Co RPSN zahrnuje — a které náklady v něm nenajdete
Podle § 133 zákona se do výpočtu zahrnují celkové náklady úvěru a povinné doplňkové služby. Rozhodující není název poplatku, ale zda ho musíte zaplatit pro získání úvěru nebo nabízených podmínek.
Obvykle se započítává
- úrok a struktura splátek jistiny a úroků,
- povinný poplatek za posouzení nebo sjednání,
- povinné vedení úvěrového účtu a převody,
- provize placená spotřebitelem,
- pojištění či jiná služba nutná pro úvěr nebo nabízenou sazbu,
- u úvěru na bydlení nutné ocenění nemovitosti.
Obvykle se nezapočítává
- smluvní pokuty, upomínky a další náklady vzniklé prodlením,
- dobrovolné pojištění nebo služba bez vlivu na získání úvěru,
- náklady, které byste zaplatili i bez financování dané koupě,
- budoucí změna ceny, kterou při výpočtu nelze číselně určit,
- vaše osobní náklady, například čas nebo cesta na pobočku.
Jak funguje matematika
Jak se RPSN počítá podle zákona
Zákonný výpočet nehledá prostý poměr přeplatku. Hledá takovou roční sazbu X, při které se současná hodnota všech čerpání rovná současné hodnotě všech splátek a započítaných nákladů.
Rovnice se v praxi řeší numericky. Záleží proto nejen na součtu plateb, ale také na jejich přesných termínech. Zákon navíc stanoví zvláštní předpoklady pro kreditní karty, kontokorenty, úvěry na dobu neurčitou nebo proměnlivé sazby.
Postup bez marketingových zkratek
Jak správně porovnat dvě úvěrové nabídky
Sjednoťte částku a účel
Jedna nabídka na 100 000 Kč a druhá na 120 000 Kč není čisté srovnání. Porovnejte to, co skutečně potřebujete.
Sjednoťte dobu splácení
Delší doba obvykle sníží splátku, ale může zvýšit celkovou cenu. Nejprve porovnejte podobnou splatnost.
Najděte osobní RPSN
Reklamní sazba „od“ není vaše nabídka. Rozhoduje předsmluvní dokumentace po posouzení bonity.
Zkontrolujte celkem k úhradě
Nižší RPSN by měla dávat smysl i v korunách. Připočtěte dobrovolné služby, které skutečně chcete.
Otestujte horší měsíc
RPSN neřekne, zda splátku unesete po výpadku příjmu. Po běžných výdajích a všech dluzích musí zůstat rezerva.
Velká tabulka Moneyo odděluje bankovní půjčky, splátkové úvěry, revolving a krátkodobé produkty.
Před podpisem
Kde musí být RPSN uvedeno
Pokud reklama uvádí jakýkoli číselný údaj o nákladech úvěru, musí nabídnout zákonem požadovaný reprezentativní příklad. RPSN má být také v předsmluvních informacích a ve smlouvě. ČNB výslovně upozorňuje, že reprezentativní příklad má čtenáři vysvětlit, z jaké částky, doby a plateb hodnota vznikla.
Kontrolujte částku, dobu, splátku, RPSN a celkem k úhradě — ne izolované procento.
Nechte si dokument uložit. Právě zde porovnávejte nabídku se stejným zadáním.
Úrok, RPSN a celková částka musí odpovídat nabídce i povinným nákladům.
Bez falešného semaforu
Jaké RPSN je dobré a kdy vysoké číslo opravdu varuje
Jedna univerzální hranice „dobrého RPSN“ by byla zavádějící. Hypotéka, pětiletá spotřebitelská půjčka, kreditní karta a půjčka na 30 dnů mají rozdílné peněžní toky i rizika. Smysluplný je vždy rozdíl mezi srovnatelnými nabídkami.
| Situace | Co porovnávat jako první | Co může RPSN zkreslit |
|---|---|---|
| Stejná částka a doba | RPSN, celkem k úhradě a povinné služby. | Rozdílné pojištění nebo podmínky slevy. |
| Různá doba splácení | RPSN i celkové přeplacení v Kč. | Nižší splátka skrývá delší dluh. |
| Krátkodobá půjčka | Celkový poplatek, přesné datum splacení a RPSN. | Roční přepočet je extrémní, ale stále ukazuje vysokou časovou cenu. |
| Kreditka nebo rámec | Model čerpání, bezúročné období a scénář minimální splátky. | Skutečné používání se může lišit od zákonných předpokladů. |
Aktuální legislativa 2026
Existuje v Česku maximální RPSN?
Stav ověřený k 20. 7. 2026: navrhovaný strop ještě nebyl účinným pravidlem
Účinný zákon č. 257/2016 Sb. v tomto okamžiku neobsahoval jednoduchý univerzální číselný strop RPSN. Vládní novela, která má zavést strop RPSN u standardních úvěrů a strop celkových nákladů u menších krátkodobých půjček, byla stále projednávaným sněmovním tiskem 145.
Praktický dopad: čísla z návrhu novely nevydávejte za současný zákonný limit. Konečná podoba i účinnost se mohou změnit. Nepřiměřené podmínky přesto mohou být posuzovány podle dalších pravidel a judikatury.
Když čísla nesedí
Co dělat, když RPSN ve smlouvě chybí nebo je příliš nízké
§ 110 zákona spojuje s chybějícím RPSN, úrokem nebo celkovou částkou k zaplacení konkrétní následky. Je-li RPSN uvedeno níže, než odpovídá skutečnosti, zákon počítá se snížením úroku a celkové částky tak, aby odpovídaly uvedenému RPSN. Konkrétní použití však závisí na smlouvě a okolnostech.
Uložte důkazy
Reklamu, předsmluvní informace, smlouvu, ceník, pojistku, výpis čerpání a splátkový kalendář.
Sepište všechny peněžní toky
Kolik jste skutečně obdrželi, co jste zaplatili při čerpání a jaké platby jsou povinné.
Reklamujte rozdíl písemně
Požádejte věřitele o výpočet, právní základ a opravu splátek. Uchovejte potvrzení o doručení.
Využijte bezplatné řešení sporu
U spotřebitelského úvěru může spor řešit finanční arbitr. U složitého případu zvažte právní pomoc.
Nezastavujte svévolně splátky. Spor o výpočet automaticky neznamená, že nemusíte plnit smlouvu. Další postup řešte písemně a podle konkrétního případu.
Dluhová brzda
RPSN měří cenu, ne bezpečnost vašeho rozpočtu
Žádost zastavte, pokud má nová půjčka zaplatit běžné výdaje nebo splátku jiného dluhu, neznáte zdroj splacení nebo vám po splátce nezůstane rezerva. V takové situaci nejdřív řešte rozpočet, dohodu s věřitelem nebo odbornou poradnu.
Primární zdroje
Zdroje, právní rámec a redakční kontrola
Definice, zahrnuté náklady, informační povinnosti a reprezentativní příklad.
Zahrnuté náklady, předpoklady a zákonný vzorec výpočtu.
Důsledky chybějících nebo nesprávných informací ve smlouvě.
Navrhované cenové stropy a plánovaný legislativní směr, nikoli účinné pravidlo k datu kontroly.
Aktuální stav projednávání novely zákona o spotřebitelském úvěru.
Mimosoudní řešení sporů mezi spotřebitelem a finanční institucí.
Článek vychází z účinného zákona a primárních zdrojů. Podrobnosti o práci s informacemi popisují redakční pravidla Moneyo. Kalkulačka je redakční model pro pravidelné měsíční peněžní toky, nikoli náhrada výpočtu poskytovatele.
Odpovědi na hledané otázky
Nejčastější otázky o RPSN
Co znamená RPSN?
RPSN znamená roční procentní sazbu nákladů. Vyjadřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru jako roční procento a pomáhá porovnat nabídky se stejnou částkou a podobnou dobou splácení.
Je RPSN totéž co úrok?
Ne. Úrok je cena půjčené jistiny. RPSN vedle úroku zohledňuje také povinné náklady, například poplatek za sjednání, vedení úvěrového účtu nebo povinné pojištění.
Co se započítává do RPSN?
Úroky a náklady nutné pro získání úvěru nebo nabízených podmínek: typicky povinné poplatky, provize, vedení úvěrového účtu nebo povinné pojištění.
Co RPSN nezahrnuje?
Zejména náklady vzniklé porušením smlouvy, například sankce při prodlení, a dobrovolné doplňkové služby, které nejsou podmínkou úvěru nebo nabízené sazby.
Jak se počítá RPSN?
Je to sazba, při které se současná hodnota čerpání rovná současné hodnotě splátek a započítaných nákladů. Přesný vzorec a předpoklady stanoví příloha č. 1 zákona č. 257/2016 Sb.
Jaké RPSN je dobré?
Univerzální hranice neexistuje. Porovnávejte nabídky stejného typu, na stejnou částku a podobnou dobu. Vedle RPSN kontrolujte celkem k úhradě, splátku, pojištění a cenu prodlení.
Může být RPSN 0 %?
Ano, pokud při řádném splácení neplatíte žádný úrok ani jiný povinný náklad. Sankce za prodlení v RPSN obsaženy nejsou, proto přečtěte i smluvní podmínky.
Existuje v Česku maximální RPSN?
K 20. 7. 2026 účinný zákon neobsahoval jednoduchý univerzální číselný strop. Vládní novela se stropy byla stále projednávaným sněmovním tiskem 145 a nebyla účinným pravidlem.
Co když RPSN ve smlouvě chybí nebo je uvedeno příliš nízko?
Zákon s chybějící nebo příliš nízkou hodnotou spojuje důsledky pro úrok a celkovou částku k zaplacení. Konkrétní nárok řešte písemně s věřitelem a případně s finančním arbitrem nebo právníkem.
Závěr
Nejdřív srovnatelná čísla, potom žádost
RPSN je nejlepší rychlý ukazatel ceny, pokud porovnáváte stejnou částku, podobnou dobu a stejný typ úvěru. Konečné rozhodnutí ale musí potvrdit i celkem k úhradě, podmínky prodlení a bezpečná měsíční rezerva.
Partnerské odkazy jsou označené. Pokud přes ně dokončíte žádost, Moneyo může získat provizi. Pro vás se cena nemění a odkaz nemění hodnocení ani právní výklad.