RPSN není jen úrok
Zahrnuje roční přepočet nákladů úvěru. Díky tomu lépe ukáže, zda nízký úrok neschovává drahé poplatky.
Celkem k úhradě je kotva
U každé půjčky si napište půjčenou částku, všechny splátky, poplatky a absolutní přeplacení v korunách.
Rozpočet rozhoduje
I levná půjčka je problém, pokud splátka neprojde v horším měsíci bez dalšího dluhu.
Základ
RPSN vs. úrok: proč se tahle dvě čísla nesmí zaměňovat
Úroková sazba říká, za kolik si půjčujete samotnou jistinu. RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, se snaží převést celkové náklady úvěru na jedno roční procento. Právě proto může být RPSN vyšší než úrok: do hry vstupují poplatky za sjednání, vedení, povinné služby nebo jiné náklady, které jsou s půjčkou spojené.
Dobré pravidlo je jednoduché: úrok čtěte jako část skládačky, RPSN jako širší varovný ukazatel a celkovou částku k úhradě jako číslo, které dopadne na peněženku.
| Ukazatel | Co říká | Na co si dát pozor |
|---|---|---|
| Úrok | Cena půjčených peněz bez celého kontextu. | Nízký úrok může doplnit vysoký poplatek. |
| RPSN | Roční přepočet nákladů půjčky. | U velmi krátké splatnosti může vypadat extrémně, i když korunová cena je omezená. |
| Celkem k úhradě | Kolik skutečně odejde z vašeho rozpočtu. | Je nutné zahrnout všechny splátky a povinné poplatky. |
| Měsíční splátka | Pravidelnou zátěž rozpočtu. | Nízká splátka může znamenat dlouhou splatnost a vyšší přeplacení. |
Příklad
Jak číst půjčku za 30 000 Kč na 12 měsíců
Představte si půjčku 30 000 Kč se splátkou 3 150 Kč po dobu 12 měsíců a bez dalšího poplatku mimo splátku. Celkem zaplatíte 37 800 Kč, takže přeplacení je 7 800 Kč. V korunách to může vypadat snesitelně, ale pořád jde o 26 % z půjčené částky za rok.
Takový rychlý přepočet nenahrazuje zákonné RPSN, ale pomůže odhalit, jestli se má půjčka ještě zkoumat, nebo rovnou zastavit. Přesně k tomu slouží náš RPSN reality checker.
Krátká splatnost
Proč krátkodobá půjčka může mít obrovské RPSN
U krátkodobých půjček je potřeba číst procenta i koruny najednou. Pokud si půjčíte 10 000 Kč na 30 dní a zaplatíte 12 000 Kč, přeplacení je 2 000 Kč. To je 20 % za měsíc. Při ročním přepočtu z toho vyjde velmi vysoké číslo, protože se krátká cena přenáší na celý rok.
To neznamená, že samotné RPSN je špatně. Znamená to, že krátký produkt musí mít opravdu krátké použití. Jakmile se půjčka prodlužuje, opakuje nebo lepí běžné výdaje, cena přestává být „malý poplatek“ a stává se systémovým problémem rozpočtu.
Kdy zbystřit
- Půjčka slouží na nájem, jídlo nebo splátku jiné půjčky.
- Počítáte s prodloužením už před podpisem.
- Neznáte přesné datum a zdroj splacení.
- Splátka spoléhá na ideální měsíc bez rezervy.
Co porovnat místo reklamy
- Celkem k úhradě v korunách.
- RPSN a všechny povinné poplatky.
- Cenu prodlení a cenu prodloužení.
- Levnější variantu: banku, konsolidaci nebo dohodu s věřitelem.
Kontrolní seznam
7 otázek před podpisem půjčky
- Kolik přesně dostanu vyplaceno?
- Kolik zaplatím celkem, když vše splatím včas?
- Jaké je RPSN a proč se liší od úroku?
- Jsou v ceně povinné poplatky, pojištění nebo doplňkové služby?
- Kolik stojí prodlení, upomínka nebo prodloužení splatnosti?
- Zvládnu splátku i při nižším příjmu nebo nečekaném výdaji?
- Existuje levnější nebo bezpečnější alternativa?
Zadejte půjčenou částku, splátku a dobu splácení do našeho orientačního checkeru. Modelové dopady krátké splatnosti, prodlení a prodloužení najdete v reportu RPSN Realita.
Dluhová brzda
Krátká kontrola před odesláním žádosti
Tenhle blok nemá říkat, že půjčka je vždy špatně. Má oddělit situaci, kdy úvěr řeší konkrétní krátký problém, od situace, kdy by jen přidal další tlak na rozpočet.
Nepůjčovat si, pokud...
- půjčka má zaplatit jídlo, nájem, energie nebo jinou pravidelnou potřebu,
- novou splátku zvládnete jen v ideálním měsíci bez rezervy,
- půjčkou chcete splatit jinou půjčku bez celkového plánu,
- už před podpisem počítáte s prodloužením nebo odkladem.
Zastavte žádost, pokud...
- neznáte celkovou částku k úhradě a cenu prodlení,
- poskytovatel tlačí na rychlý podpis nebo skryté doplňkové služby,
- po splátce nezbývá rezerva ani na běžné výdaje,
- v žádosti upravujete údaje tak, aby úvěr prošel.
Nejdřív zkuste levnější alternativy
- domluvu s věřitelem, odklad nebo splátkový kalendář,
- bankovní půjčku, kontokorent jen na pár dní nebo kreditku s plným splacením,
- konsolidaci, pokud už máte více závazků najednou,
- prodej nepotřebné věci nebo dočasné snížení výdajů.
Kdy kontaktovat dluhovou poradnu
- máte dvě a více půjček a další splátka by řešila starší dluh,
- hrozí prodlení, upomínky, vymáhání nebo exekuce,
- nevíte, komu a kolik přesně dlužíte,
- příjem nestačí na splátky ani po omezení výdajů.
FAQ
Časté otázky k RPSN
Co znamená RPSN?
RPSN znamená roční procentní sazbu nákladů. Pomáhá převést náklady půjčky na roční procentní vyjádření a porovnat nabídky mezi sebou.
Je RPSN totéž co úrok?
Ne. Úrok je jen část ceny půjčky. RPSN má zahrnout širší náklady, které s úvěrem souvisejí.
Proč je RPSN u krátké půjčky tak vysoké?
Protože i menší poplatek za pár dní se při ročním přepočtu násobí. Proto je u krátkodobých půjček důležité sledovat RPSN i absolutní cenu v korunách.
Stačí vybrat nejnižší RPSN?
Ne vždy. Vedle RPSN kontrolujte celkem k úhradě, splátku, podmínky předčasného splacení, sankce a vlastní rezervu v rozpočtu.