Výpočet RPSN z částky, splátek a poplatků
Spočítejte si roční sazbu nákladů i cenu půjčky v korunách. Měsíční model umožňuje odlišnou poslední splátku a povinné poplatky. Druhý model přepočítá jednu konečnou platbu za stanovený počet dnů. Kalkulačky jsou bez registrace; zadané částky tento nástroj neodesílá ani neukládá.
Potřebujete nejprve vysvětlit význam ukazatele nebo určit, které náklady do něj patří? Začněte průvodcem co je RPSN a co zahrnuje. Zde se věnujeme samotnému výpočtu a jeho interpretaci.
Výsledek je orientační pro výslovně uvedený průběh plateb. Nejde o osobní nabídku, posouzení úvěruschopnosti ani univerzální kontrolu každé úvěrové smlouvy. Příklady níže jsou smyšlené a nepatří konkrétním poskytovatelům.
Kalkulačka RPSN pro měsíční splácení
Počítá s jedním čerpáním dnes, první platbou za jeden stejně dlouhý měsíc a dalšími platbami v měsíčních intervalech. Všechny uvedené splátky musí úvěr zcela doplatit. Částku již zahrnutou ve splátce nepřidávejte do poplatků znovu.
Jak vyplnit jednotlivá pole
- Částka připsaná na účet: skutečně obdržené peníze po případné srážce poplatku. Při úvěru 100 000 Kč a srážce 3 000 Kč napište 97 000 Kč.
- Samostatný poplatek při čerpání: jen částka, kterou v tento den zaplatíte zvlášť ze svého. Již sražený poplatek sem podruhé nepatří. Nástroj ho při výpočtu současné hodnoty odečte od přijatých peněz.
- Běžná a poslední splátka: přesné smluvené platby, včetně všech nákladů už obsažených uvnitř. Je-li poslední stejná, zopakujte částku. Při jediné měsíční splátce je rozhodující pole poslední splátky.
- Měsíční povinné náklady navíc: součet zahrnovaných služeb placených mimo splátku. Stejná částka se přičte i k poslední platbě. Skutečně volitelné služby do tohoto pole pro kontrolu zákonné RPSN nezadávejte.
Jiný termín počátečního poplatku, nepravidelná první splátka, více čerpání, roční pojistné či měnící se splátky vyžadují jiný rozpis peněžních toků. Tento formulář je nenahrazuje.
Jednorázová splatnost: RPSN z počtu dnů
Tento model počítá s jednou konečnou úhradou a případným samostatným poplatkem ve dni čerpání. Pro roční přepočet výslovně zvolte základ 365 nebo 366 dnů. Formulář pracuje s poměrem dny / základ roku; nevypočítává kalendářní konvence konkrétní smlouvy.
10 000 Kč dnes, 12 000 Kč za 30 dnů
Při roce o 365 dnech vychází RPSN přibližně 819,12 %. Náklad za těchto 30 dnů je 2 000 Kč, tedy 20 % přijaté částky. Vzorec: [(12 000 / 10 000)365/30 − 1] × 100.
Vysoké roční procento není pokyn vynásobit 10 000 Kč číslem 819,12 % a takto určit měsíční dluh. Současně jde o citelný korunový náklad za krátkou dobu. Při další potřebě peněz se nespoléhejte na to, že splatnost půjde levně prodloužit.
Dvě nabídky se stejnou částkou i dobou
V obou modelech obdržíte na účet 100 000 Kč a splácíte 60 měsíců. U B navíc ve dni čerpání zaplatíte ze svého 3 000 Kč. První splátka je v obou případech za jeden stejně dlouhý měsíc. Žádné další služby nebo sankce.
Na telefonu můžete tabulku posunout do strany.
| Položka | Nabídka A | Nabídka B |
|---|---|---|
| Připsáno na účet | 100 000 Kč | 100 000 Kč |
| Samostatný počáteční poplatek | 0 Kč | 3 000 Kč |
| Běžná i poslední splátka | 2 050 Kč | 1 980 Kč |
| Povinná měsíční služba navíc | 0 Kč | 99 Kč |
| Skutečná měsíční platba | 2 050 Kč | 2 079 Kč |
| Celkem včetně počátečního poplatku | 123 000 Kč | 127 740 Kč |
| Náklad nad přijatých 100 000 Kč | 23 000 Kč | 27 740 Kč |
| RPSN podle modelu | 8,80 % | 10,88 % |
U B: 3 000 + 60 × (1 980 + 99) = 127 740 Kč. Ve srovnání s A zaplatíte o 4 740 Kč více. Pro výpočet RPSN je čistý tok v den čerpání B pouze 97 000 Kč, protože 3 000 Kč ihned vydáte. Nižší základní splátka 1 980 Kč tak sama o ceně nerozhoduje.
Stejná čísla si můžete zadat do měsíčního formuláře. Pro souběžné porovnání dvou nabídek v korunách máme i kalkulačku celkových nákladů.
Nižší RPSN, ale vyšší celková úhrada
Teď obě nabídky vyplatí 100 000 Kč bez poplatků, ale liší se doba. Všechny splátky mají stejnou částku, první za jeden stejně dlouhý měsíc:
Na telefonu můžete tabulku posunout do strany.
| Údaj | 24 měsíců | 60 měsíců |
|---|---|---|
| Splátka | 4 700 Kč | 2 100 Kč |
| Celkem | 112 800 Kč | 126 000 Kč |
| Náklad | 12 800 Kč | 26 000 Kč |
| RPSN | 12,51 % | 9,92 % |
Delší varianta má nižší roční sazbu i splátku, ale náklad je o 13 200 Kč vyšší. To není chyba RPSN: peníze využíváte jinak dlouho. Kratší varianta ovšem vyžaduje zvládnout vyšší měsíční výdaj. Posuďte současně cenu a odolnost rozpočtu.
Stejný součet plateb neznamená stejnou RPSN
Model se dvěma stejně dlouhými měsíci: obdržíte 10 000 Kč a celkem vrátíte 11 000 Kč. Bez poplatků. Pokud všechno zaplatíte až za dva měsíce, roční sazba vychází 77,16 %. Když zaplatíte 5 500 Kč za měsíc a 5 500 Kč za dva měsíce, sazba vychází 115,24 %.
Součet se nezměnil, ale druhá varianta vrací věřiteli část peněz dříve. Tento příklad vysvětluje, proč k výpočtu potřebujete termíny, nejen údaj „celkem k úhradě“. Roční přepočet tu není prognózou dalších půjček.
Prodloužení: odchozí peníze a zbývající dluh
Model: v den 0 přijmete 10 000 Kč. Původně máte v den 30 vrátit 12 000 Kč. Místo úplného doplacení zaplatíte v den 30 původní náklad 2 000 Kč a samostatnou cenu prodloužení 1 500 Kč. Jistina 10 000 Kč se přesune na den 60; pro tento příklad nevzniknou žádné další náklady.
Na telefonu můžete tabulku posunout do strany.
| Kdy | Co odejde z účtu | Jistina po platbě |
|---|---|---|
| Den 30 | 3 500 Kč | 10 000 Kč |
| Den 60 | 10 000 Kč | 0 Kč |
Celkem odejde 13 500 Kč; náklad je 3 500 Kč. Platba za prodloužení sama nesnižuje jistinu. Původní RPSN pro doplacení za 30 dnů nepopisuje tento změněný průběh. Nelze ani vložit 13 500 Kč jako jedinou platbu v den 60: část peněz v našem scénáři odešla už v den 30.
U skutečného úvěru je nutné přečíst, co se prodloužením odkládá, kdy se platí původní náklady, zda dále běží úrok a jaký zůstatek vznikne. Související témata rozebírají recenze SOS Credit, Cool Credit a Půjčka Plus. Tento smyšlený rozpis jim nepřisuzujeme.
Prodlení nepatří do běžné RPSN
Výpočet podle § 134 vychází z řádného plnění smlouvy. Náklady vzniklé neplněním smluvních povinností vylučuje z běžné RPSN § 133. Proto tady sankce nepřimícháváme do procenta nazvaného RPSN.
Pro stresový rozpočet si zvlášť sepište zůstatek dluhu, pokračující úrok, případné zákonné a smluvní náklady, konečný den úhrady a podmínky ztráty akční slevy. Používejte konkrétní smlouvu a platná pravidla; libovolně zvolený modelový poplatek není důkazem, že jej věřitel smí požadovat.
Pokud už hrozí zpoždění, jednejte s věřitelem včas a využijte pomoc při potížích se splácením. Původní bezplatná akce ani příznivé RPSN tuto situaci neřeší.
Vzorec RPSN a metodika kalkulačky
Obecná rovnice z přílohy č. 1 zákona o spotřebitelském úvěru porovnává současné hodnoty všech čerpání a všech zahrnovaných úhrad:
C značí čerpání, D platby, t a s dobu od prvního čerpání v letech. X je hledaná roční sazba v desetinném vyjádření; pro procenta se násobí stem. Zákon obsahuje časové konvence a dodatečné předpoklady, například pro volnost v čerpání. Výběr nesprávného scénáře může změnit výsledek i při správné matematice.
Co přesně dělá náš měsíční výpočet
- Přijatou částku sníží o samostatný poplatek zaplacený ve stejný okamžik. Vznikne čistý počáteční tok.
- Sestaví všechny měsíční platby: běžné splátky, odlišnou poslední splátku a povinné měsíční náklady navíc.
- Použije časy 1/12, 2/12 až počet splátek / 12 roku. Hledá nezápornou sazbu, při které součet diskontovaných plateb odpovídá čistému počátečnímu toku.
- Korunové částky sčítá v haléřích. Procentní výsledek zaokrouhlí až nakonec na dvě desetinná místa.
Jednorázový model řeší stejný princip jedinou platbou: RPSN = [(konečná úhrada / čistý počáteční tok)základ roku / počet dnů − 1] × 100. Ve dnech používá ručně zvolený základ 365 nebo 366; nepočítá skutečná data a celé kalendářní měsíce. Například 30 dnů není stejný interval jako 1/12 roku.
Omezení, která mohou vysvětlit rozdíl proti smlouvě
- Jedno čerpání; žádné opakované vybírání úvěrového rámce ani nepravidelné další platby.
- Měsíční model: 1–600 splátek, konstantní interval i příslušný měsíční poplatek, případně jiná poslední splátka. První splátka není odložená ani zkrácená.
- Denní model: 1–366 dnů, jediná konečná platba, žádný poplatek mezi čerpáním a koncem.
- Částky do 100 milionů Kč na jedno pole, nejvýše dvě desetinná místa. Záporná RPSN, dotace, proměnlivé sazby a právní přepočet konkrétní smlouvy nejsou pokryté.
- Zadané platby musí představovat úplné doplacení. Samotný formulář nezná smluvní zůstatek a nedokáže ověřit, že nic nechybí.
Nezávislou alternativou je kalkulátor finančního arbitra, který má rovněž popsané vlastní předpoklady. Ani shoda dvou nástrojů nepotvrdí, že jste zvolili všechny právně relevantní náklady.
Kontrola nabídky v pěti krocích
- Opište vyplacenou částku a termíny. Pojem „výše úvěru“ může zahrnovat financovaný poplatek, který na účet nedostanete.
- Zapište všechny platební povinnosti. Zvlášť zachyťte poslední splátku. U povinných služeb zjistěte, zda už jsou uvnitř plateb.
- Zvolte model odpovídající skutečnosti. Při nepravidelnosti nepřizpůsobujte smlouvu formuláři; vyžádejte si podrobný výpočet poskytovatele.
- Přečtěte RPSN i celkový výdaj. Pro skutečně volitelné služby dopočítejte vlastní rozpočet zvlášť, aby se osobní výdaj nezaměnil se smluvní RPSN.
- Ověřte rizika mimo běžný scénář. Odklad, prodlení, proměnlivá sazba či zástava nejsou vyřešené jediným procentem.
Nesedí-li výsledek se smlouvou, pokračujte návodem co dělat při nesprávném RPSN.
Od modelu ke konkrétní půjčce
Obecné modely nevydáváme za ceníky bank ani nebankovních společností. K recenzím pokračujte podle toho, co potřebujete ověřit. Chcete-li následně podat žádost, můžete přejít přímo k danému poskytovateli.
Tlačítka jsou partnerské odkazy: Moneyo může za žádost získat odměnu. Otevírají web poskytovatele v nové kartě. Pořadí není hodnocením ceny a nabídky nejsou vybrané podle vašeho výsledku kalkulačky.
- Razdva půjčka: reprezentativní příklady
Porovnejte stejné částky i dobu splácení. Sazba z příkladu pro jinou částku nemusí odpovídat vaší nabídce.
Podat žádost u Razdva půjčkyPartnerský odkaz - Zonky: poplatek a poslední splátka
Při přepisování nabídky do kalkulačky zkontrolujte, zda je poplatek už zahrnutý v platbách. Poslední splátku opište samostatně.
Podat žádost u ZonkyPartnerský odkaz - Ferratum: čerpání úvěrového rámce
Ověřte zůstatek a průběh čerpání. Náš jednoduchý měsíční model nepokrývá další opakované vybírání peněz.
Podat žádost u FerratumPartnerský odkaz - Zaplo: minimální splátka a zůstatek
Zjistěte, kolik po minimální platbě zbývá doplatit. Kalkulačka vyžaduje úplné splacení, nikoli jen několik minimálních splátek.
Podat žádost u ZaploPartnerský odkaz - Provident: základní cena a doplňkové služby
Ke splátce přidejte jen zahrnované náklady placené zvlášť. Skutečně volitelnou službu posuďte samostatně v rozpočtu.
Podat žádost u ProvidentuPartnerský odkaz
Pro porovnání dalších možností otevřete přehled půjček s cenou a způsobem splácení. Výběr poskytovatele v bočním panelu nemění výpočet a neznamená naše doporučení konkrétního úvěru.
Otázky k výpočtu RPSN
Jak zadat poplatek stržený z půjčky?
Do přijaté částky napište peníze skutečně připsané na účet po srážce. Tento sražený poplatek už nepřidávejte do pole pro samostatnou platbu při čerpání. Budoucí splátky opište celé.
Proč nestačí úroková sazba a počet měsíců?
Pro RPSN potřebujete i částku k dispozici, skutečné splátky, relevantní poplatky a časování. Dvě nabídky se stejným úrokem mohou mít jinou RPSN.
Kam patří pojištění?
Pojištění povinné pro získání úvěru nebo nabízených podmínek patří mezi zahrnované náklady. Pokud se platí zvlášť každý měsíc, lze je zadat do měsíčních nákladů navíc. Pojištění již obsažené ve splátce neopakujte. Skutečně volitelnou službu řešte odděleně v rozpočtu.
Proč se výsledek liší od údaje ve smlouvě?
Zkontrolujte první termín, kalendářní konvence, čisté čerpání, poslední splátku i poplatky. Formulář používá omezené modely a neumí všechny typy úvěrů. Rozdíl sám o sobě neprokazuje chybu poskytovatele.
Umí kalkulačka revolving nebo nepravidelné splátky?
Ne. Opakované čerpání, proměnlivé splátky a neurčitá splatnost vyžadují samostatný model a případné zákonné dodatečné předpoklady. Řada minimálních splátek se nesmí vydávat za úplné doplacení.
Musím zadat telefon nebo odeslat žádost?
Ne. Výpočet funguje samostatně ve vašem prohlížeči. Žádost je dobrovolný oddělený krok přes označený partnerský odkaz u vybraného poskytovatele.
Podklady a odpovědnost za model
Aktualizace 16. 9. 2026, autor Pavel Štich. Modely používají zveřejněné vstupy a výpočet současné hodnoty, nikoli neprůhledné bodové hodnocení. Výstup nehodnotí bezpečnost úvěru ani jeho vhodnost pro konkrétní osobu.
- Zákon č. 257/2016 Sb. – definice, zahrnované náklady, předpoklady a příloha s rovnicí RPSN.
- Finanční arbitr: kalkulátor RPSN – alternativní nástroj a vysvětlení jeho omezení.
- ČNB: ukazatel RPSN – stručné vysvětlení významu.
Informace o zákonných nákladech a legislativním stavu najdete v hlavním průvodci RPSN. Při změně smlouvy nebo právní úpravy je třeba vstupy a předpoklady znovu posoudit.