Moneyo

Kalkulačka čerpání renty

Máte naspořeno. Na jak dlouho vám peníze vystačí? Spočítejte si pravidelné čerpání z portfolia, započtěte inflaci a podívejte se, co s plánem udělá propad trhu.

Aktualizováno Autor: Pavel ŠtichZdarma, bez registrace

01 / Váš plán čerpání

Kolik máte a kolik potřebujete

Předvyplněné hodnoty jsou modelový příklad. Všechny částky zadávejte v dnešních korunách.

Peníze určené k čerpání. Bez vlastního bydlení a samostatné rezervy.
Celková měsíční potřeba. Jiný příjem odečteme v pokročilém nastavení.
Pokud plánujete dopředu, zadejte věk při prvním výběru.
Kalkulačka posuzuje právě toto období, nikoli neomezenou rentu.
Upravit výnos, inflaci, důchod a zůstatek
Modelový předpoklad pro portfolio jako celek, ne slíbený výnos.
Předpoklad růstu cen po celou dobu plánu.
Správa a náklady fondů. Náklady už zahrnuté ve výnosu nezadávejte znovu.
Například váš odhad důchodu nebo čistý nájem, v dnešních korunách.
Při věku nižším nebo stejném jako začátek čerpání jej počítáme ihned.
Požadovaný zůstatek v dnešních korunách. Průběžné výběry se na této hranici nezastaví.
U pevné částky kupní síla postupně klesá. Jiný příjem v modelu vždy roste s inflací.

Výnos 5 % · inflace 2,5 % · náklady 0,5 %. Výdaje rostou s inflací.

Při změně zadání se výsledek přepočítá. Samotný výpočet probíhá jen ve vašem prohlížeči.

02 / Výsledek modelu

Jak dlouho pokryjete výdaje

Počítám…

—

Zůstatek na konci plánu—v dnešních Kč

—

—

    Model není záruka renty. Základní výpočet používá plynulý výnos; osobní daně a samostatná hotovostní rezerva nejsou započtené.

    Když ponecháte portfolio

    Výdaje pokryté po celý plán

    —

    —

    03 / Vývoj v čase

    Co z portfolia postupně zbývá

    Zůstatek v dnešních korunách po započtení výběrů, inflace a nákladů.

    Modelový výpočet podle vašeho zadání. Metodika k 24. 10. 2026.
    Zobrazit vývoj po letech
    Roční součty v dnešních Kč. Zůstatek je na konci roku; věk odpovídá konci roku.
    RokVěkPožadovaný příjemZ portfoliaJiný příjem využitýChyběloZůstatek

    04 / Když přijde horší rok

    Stejný propad. Jiné načasování.

    Porovnejte základní plán s rokem, kdy portfolio ztratí 20 % před náklady. V obou zátěžových variantách jsou stejné roční výnosy, jen v jiném pořadí. Výběry během poklesu mohou zanechat méně peněz pro další růst.

    Vlastní model Moneyo, 24. 10. 2026. Propad je rozložen do dvanácti měsíců daného roku; v ostatních letech platí váš výnos. Při plánu kratším než deset let přesouváme druhý propad do posledního roku. Pro jeden rok nelze pořadí porovnat. Nejde o historická data, předpověď ani pravděpodobnost úspěchu.

    Jak kalkulačka počítá

    1Výdaje a jiný příjem

    Od požadovaných výdajů odečteme dostupný čistý příjem.

    2Výběr z portfolia

    Chybějící část vybereme na začátku měsíce.

    3Zhodnocení zůstatku

    Na zbývající majetek použijeme výnos po nákladech a inflaci.

    Dnešní koruny a výnos

    Každý měsíc nejprve čerpáme a až potom zhodnotíme zůstatek. Efektivní roční výnos převádíme na měsíční faktor odmocninou, nikoli prostým dělením dvanácti.

    Měsíční reálný faktor =
    [(1 + výnos) × (1 − náklady) ÷ (1 + inflace)]1/12

    Procenta do vzorce vstupují jako desetinná čísla. Náklady modelujeme poměrným ročním poplatkem. Skutečný způsob účtování se může lišit.

    Důchod a výše výdajů

    Jiný příjem začíná od zadaného věku. Zadáváte jej v dnešních Kč a předpokládáme, že drží krok s inflací. Použije se nejvýše na pokrytí výdajů; přebytek dále neinvestujeme.

    Při navyšování výdajů o inflaci zůstává jejich kupní síla stejná. Při pevné částce v Kč se kupní síla s kladnou inflací snižuje. Kalkulačka sama nezjišťuje ani neodhaduje váš státní důchod.

    Co znamenají dvě částky pod výsledkem

    „Výdaje pokryté po celý plán“ jsou nejvyšší počáteční měsíční výdaje, které vyjdou v základním modelu při zadaném portfoliu, jiném příjmu a požadovaném koncovém zůstatku. „Portfolio potřebné na začátku“ řeší stejný plán při vámi zadaných výdajích. Zátěžové scénáře tyto dvě částky neurčují. Nejde o bezpečnou nebo doporučenou výši renty.

    Jednoduchý příklad pro kontrolu

    Při portfoliu 300 000 Kč, výdajích 10 000 Kč měsíčně, nulovém výnosu, inflaci i nákladech a bez jiného příjmu pokryjete přesně 30 celých měsíčních výběrů. Na 31. výběr už portfolio nestačí. Model může čerpat i původní kapitál, nejen výnos.

    Výpočet neposuzuje složení vašich investic, osobní daně, budoucí legislativu ani nečekané výdaje. Dlouhodobý plán je potřeba průběžně upravovat. Hotovostní rezervu a případné jednorázové výdaje řešte zvlášť.

    Investiční část plánu

    Kde spravovat investiční portfolio

    Při čerpání sledujte celkové náklady, dostupnost peněz a podmínky prodeje investic. Níže uvedené služby samy o sobě nezajišťují pravidelnou ani garantovanou rentu.

    Partnerské odkazy: pokud si přes ně založíte účet, Moneyo může získat provizi. Vybraná služba nemění výsledek kalkulačky. Investování nese riziko ztráty.

    Vlastní výběr investic

    XTB

    Pro vlastní nákupy akcií a ETF. Před nákupem rozlišujte skutečná aktiva a CFD a ověřte náklady na měnovou konverzi.

    Přečíst recenzi XTBPřejít na XTB

    Partnerský odkaz

    Vlastní výběr investic

    eToro

    Pro samostatné investování. Zkontrolujte typ obchodu, měnu účtu a sazebník; investice s pákou mění riziko plánu.

    eToro is a multi-asset investment platform. The value of your investments may go up or down. Your capital is at risk.

    Přečíst recenzi eToroPřejít na eToro

    Partnerský odkaz

    Spravované portfolio

    Portu

    Pro pravidelné investování bez vlastního výběru každého ETF. Do plánu zahrňte poplatek služby i náklady fondů.

    Přečíst recenzi PortuPřejít na Portu

    Partnerský odkaz

    Časté otázky k čerpání renty

    Čím se kalkulačka renty liší od FIRE kalkulačky?

    FIRE kalkulačka hledá cílový kapitál a dobu jeho vytváření. Tady začínáte s hotovým portfoliem a sledujete, jak se mění při pravidelném čerpání. Započítat můžete i příjem, který začne až později.

    Znamená výsledek, že mi peníze určitě vydrží?

    Ne. Základní plán předpokládá plynulý výnos a stálou inflaci. Skutečné trhy kolísají a vaše výdaje se mohou změnit. Ani zobrazené scénáře propadů neurčují pravděpodobnost úspěchu nebo zaručenou rentu.

    Jsou výsledky v dnešních, nebo budoucích korunách?

    Hlavní výsledky, grafy i tabulka jsou v dnešní kupní síle. Pokud plánujete začít později, zadejte i budoucí portfolio a výdaje po přepočtu do dnešních korun. Model začíná prvním výběrem; období spoření před ním nepočítá.

    Jak zadat důchod nebo příjem z nájmu?

    Do jiného příjmu zadejte vlastní odhad čisté měsíční částky v dnešních korunách a věk zahájení. Kalkulačka sama výši státního důchodu neodhaduje. Příjem modelově roste s inflací; přebytek nad výdaji se neinvestuje zpět.

    Co znamená částka, kterou chci ponechat na konci?

    Jde o požadavek na konečný zůstatek, například pro další roky nebo dědictví. Promítá se do výpočtu výdajů pokrytých po celý plán a potřebného počátečního portfolia. U vámi zadaných výdajů však model dál čerpá až do vyčerpání portfolia a zvlášť označí nesplněný konečný zůstatek.

    Počítáte osobní daně a hotovostní rezervu?

    Osobní daň z prodeje investic ani dividend automaticky nepočítáme. Záleží na vaší situaci. Výdaje případně navyšte o vlastní odhad daní a jednorázových nákladů. Samostatnou pohotovostní rezervu do portfolia nezadávejte.

    Ukládá kalkulačka moje částky?

    Samotná kalkulačka hodnoty neukládá ani neodesílá. Výpočet a případný CSV nebo SVG soubor vzniknou ve vašem prohlížeči. Po obnovení stránky se zobrazí původní modelový příklad.

    Zdroje a původ výpočtů

    Metodika a zdroje zkontrolovány 24. 10. 2026. Částky, křivky a scénáře jsou vlastní programové výpočty Moneyo podle zadaných předpokladů. Výchozí výnos 5 %, inflace 2,5 %, náklady 0,5 % a zátěžový rok −20 % jsou modelové hodnoty, nikoli historická data či prognóza uvedených institucí.

    Ještě portfolio vytváříte?

    FIRE kalkulačka ukáže, kolik potřebujete naspořit a kdy můžete svého cíle dosáhnout. Potom se sem vraťte a prověřte samotné čerpání.

    Otevřít FIRE kalkulačku