Vyplatí se Fondee DIP?
Fondee DIP dává smysl, pokud chcete investovat na stáří do spravovaného portfolia ETF a využijete daňový odpočet nebo příspěvek zaměstnavatele. Za správu platíte 0,3 % ročně. S orientačními náklady ETF 0,15 % vychází model na 450 Kč ročně při stálé hodnotě 100 000 Kč.
Podstatné omezení je v přístupu k penězům. Pro běžné čerpání se zachováním daňové podpory musí uplynout 120 kalendářních měsíců od vzniku DIP a nastat alespoň kalendářní rok vašich 60. narozenin. Rezerva na nečekané výdaje proto patří jinam. Hodnota investice může i během této doby klesat.
Celou službu hodnotíme v recenzi Fondee. Zde se soustředíme na náklady a pravidla penzijního účtu.
Jak Fondee DIP založit
Fondee označuje DIP jako Penzijní investiční účet. Vzniká samostatnou smlouvou: běžné investiční portfolio se do režimu DIP nepřepne samo. ETF a jejich riziko se řídí zvoleným profilem, označení DIP jim nezaručuje výnos.
- Zvolte penzijní portfolio. Stávající klient podle nápovědy použije „Přidat portfolio“ a „Penzijní“, nový klient projde registrací.
- Projděte investiční dotazník a smlouvu. Vedle profilu zkontrolujte datum vzniku DIP, pravidla výběru a poplatky při odchodu.
- Použijte platební údaje svého DIP. Správný identifikátor zajistí přiřazení vkladu. Platby zaměstnavatele mají vlastní pokyny.
První vklad: nápověda uvádí 500 Kč, zveřejněné obchodní podmínky v čl. 5.2.3 ale stále 1 000 Kč. Před platbou si potvrďte minimum pro svou smlouvu.
Ověřeno 22. 10. 2026: nápověda Fondee DIP, vzorová smlouva DIP, obchodní podmínky. Postup vychází z dokumentace, nikoli z našeho testovacího účtu.
Fondee DIP poplatky v korunách
Aktuální sazba správy je 0,3 % ročně včetně DPH. Průměrné TER ETF 0,15 % je další náklad, který už je zahrnutý v ceně fondů. Nepřijde vám na něj samostatná faktura.
| Portfolio | Správa 0,30 % | TER 0,15 % | Součet |
|---|---|---|---|
| 100 000 Kč | 300 Kč | 150 Kč | 450 Kč |
| 200 000 Kč | 600 Kč | 300 Kč | 900 Kč |
| 1 000 000 Kč | 3 000 Kč | 1 500 Kč | 4 500 Kč |
Správa se účtuje měsíčně z hodnoty portfolia včetně hotovosti, obvykle v EUR. Tabulka počítá celý rok s neměnnou částkou a dnešní sazbou. TER zjednodušeně vztahuje na celou částku, přestože část účtu může tvořit hotovost. Nezahrnuje vklady, výnos, kurz, daně ani mimořádné poplatky.
Premium a Platinum sazbu DIP nesnižují. Hodnota DIP se však může započítat při přiznání těchto tarifů u běžného portfolia. Vlastní částku si spočítejte v kalkulačce poplatků Fondee.
Zdroj: ceník účinný od 15. 10. 2026, čl. 2, 4, 5 a 8. Ověřeno 22. 10. 2026. Model nepředstavuje vyúčtování roku 2026, během něhož se sazba měnila.
Daňový odpočet: kolik skutečně ušetříte
Roční limit 48 000 Kč znamená částku, kterou můžete odečíst od základu daně. Při 15% sazbě představuje plně využitý odpočet úsporu 7 200 Kč. Limit sdílíte s ostatními daňově podporovanými produkty spoření na stáří a pojištěním dlouhodobé péče.
| Vlastní vklady do DIP | Jinde využitý odpočet ze společného limitu | Odpočet za DIP | Modelová úspora |
|---|---|---|---|
| 24 000 Kč | 0 Kč | 24 000 Kč | 3 600 Kč |
| 48 000 Kč | 0 Kč | 48 000 Kč | 7 200 Kč |
| 48 000 Kč | 12 000 Kč | 36 000 Kč | 5 400 Kč |
| 60 000 Kč | 0 Kč | 48 000 Kč | 7 200 Kč |
Pokud celý odpočet snižuje část základu daně zdaněnou 23 %, vychází úspora na 11 040 Kč. V praxi může být nižší: záleží na vašem základu daně, ostatních odpočtech, slevách a daňovém režimu. Samotný vklad proto nezaručuje vrácení uvedené částky.
Pro roční zúčtování nebo přiznání použijte potvrzení poskytovatele a zohledněte další smlouvy. Vklad nad společný limit už další odpočet nepřinese, omezení výběru se ale týká všech peněz v DIP.
Zdroje pravidel: Ministerstvo financí, Finanční správa. Částky v tabulce jsou vlastní aritmetický model Moneyo při využitelném odpočtu, ne výpočet konkrétního přiznání.
Kdy lze DIP vybrat: platí obě podmínky současně
Pro běžné čerpání se zachováním daňové podpory potřebujete 120 kalendářních měsíců od vzniku DIP a alespoň kalendářní rok, ve kterém dosáhnete 60 let. Při založení v 55 letech tedy rok šedesátin nestačí. Při založení ve 30 letech zase nestačí samotných deset let investování. Přesný první den čerpání potvrďte podle své smlouvy.
Co stojí předčasný výběr
I malý výběr může znamenat ztrátu daňové podpory. Zároveň může vzniknout smluvní doplatek Fondee. Jde o dvě různé částky:
- Daňové dopady: do zdanitelných příjmů se mohou vracet dříve uplatněné vlastní odpočty za deset předchozích zdaňovacích období. U osvobozených příspěvků zaměstnavatele se posuzuje také rok porušení a deset předchozích období. Zaměstnavateli oznamte ztrátu podpory do konce příslušného kalendářního měsíce.
- Doplatek Fondee: ceník počítá s dorovnáním zvýhodněné správy na standardní odměnu. Podle OP se dopočet týká doby od sjednání penzijního produktu do zadání výběru. Nestačí rozdíl sazeb vynásobit dnešním zůstatkem; potřebná je historie účtu.
Před potvrzením výběru si nechte vyčíslit doplatek a potvrdit další režim účtu. Nulový vlastní odpočet neznamená automaticky nulový poplatek. Zákonné výjimky, například invalidita třetího stupně či úmrtí, mají vlastní pravidla. Úplný převod DIP řešíme samostatně níže.
Ověřeno 22. 10. 2026: Finanční správa: vrácení daňové podpory; obchodní podmínky, čl. 5.4.3–5.4.6; ceník, čl. 8.
Převod DIP: zachování podpory a cena odchodu
Úplným převodem ze zrušeného daňově podporovaného DIP na jiný DIP můžete zachovat daňovou podporu i započtenou dobu spoření. Podle Ministerstva financí se pravidlo započítání doby uplatňuje od 1. 5. 2025 a vztahuje se i na převody uskutečněné od zdaňovacího období 2024. Převod koordinujte přímo mezi poskytovateli; běžný výběr na osobní účet je jiná situace.
Kolik účtuje Fondee
Při převodu ETF ceník uvádí 1 000 Kč za každý odlišný ISIN. Čtyři různá ETF tedy znamenají 4 000 Kč za tuto položku, bez ohledu na počet kusů. Platí pro převod nástrojů, nikoli automaticky pro převod hotovosti po jejich prodeji. Poplatek za ETF musí být uhrazen před převodem.
U doplatku zvýhodněné správy si veřejné dokumenty odporují. OP v čl. 5.4.5–5.4.6 řadí kvalifikovaný úplný převod mezi povolené předčasné výběry bez dodatečného poplatku. Ceník v čl. 8.2 ale dopočet odměny výslovně váže i na externí převod. Rozpor trvá v podkladech dostupných 22. 10. 2026. Bez písemného potvrzení pro vaši smlouvu proto nelze slíbit bezplatný odchod ani určit celkový účet.
- U nového poskytovatele ověřte přijetí ETF a doložení dosavadní doby DIP.
- Od Fondee si vyžádejte položkovou cenu převodu ETF i převodu hotovosti, včetně stanoviska k doplatku správy.
- Pokud se ETF prodávají, posuďte i možné daně a dobu mimo trh.
- Po dokončení uschovejte smlouvy, výpisy a potvrzení o úplném převodu.
Převod do Fondee: aktuální vzorová smlouva DIP v čl. 6.5–6.6 připouští převzetí peněz od jiného poskytovatele, ne přímý převod jeho investičních nástrojů. Před prodejem u původní služby si s oběma stranami potvrďte postup.
MF: započítání doby při převodu · ceník, čl. 8 · OP, čl. 5.4.5–5.4.6 · smlouva DIP, čl. 6.5–6.6
Daně z prodejů se řeší i uvnitř DIP
Daňový odpočet vkladu neosvobozuje automaticky výnos z prodeje ETF. Při prodeji, včetně prodejů během rebalancování, je třeba posoudit příslušné osvobození. Platí to i tehdy, když všechny peníze zůstanou investované.
Daň vzniklou z obchodů uvnitř DIP je podle Ministerstva financí nutné uhradit z peněz mimo DIP. Výběr na její zaplacení by mohl porušit podmínky podpory. Evidence a pravidla prodeje jsou v článku Fondee a daně.
Jak plánovat budoucí důchod bez falešné jistoty
Kalkulačka pomůže převést cíl na měsíční vklad, ale výsledek silně závisí na zadaném výnosu a inflaci. Vyzkoušejte více scénářů a zkontrolujte, zda jsou po odečtení poplatků. Historický výnos portfolia není příslib pro příštích třicet let.
Příklad pro představu: renta 30 000 Kč měsíčně po 20 let odpovídá nominálním výplatám 7,2 milionu Kč (30 000 × 12 × 20). Není to automaticky potřebná hodnota účtu: záleží také na výnosech a inflaci během čerpání. Dnešních 30 000 Kč navíc nemusí mít za několik desetiletí stejnou kupní sílu.
Pro rozhodnutí je užitečnější plán s rezervou a více variantami než jediná přesná částka založená na optimistickém výnosu.
Časté otázky k Fondee DIP
Dostanu státní příspěvek jako u penzijního spoření?
DIP nemá přímý státní příspěvek tohoto typu. Podpora spočívá zejména v daňovém režimu vlastních a zaměstnavatelských příspěvků.
Mohu mít Fondee DIP a penzijní spoření současně?
Ano, ale sdílené limity se sledují dohromady. Zrušení penzijního spoření a vložení výplaty do DIP není automaticky neutrální převod bez následků.
Mohu mít více DIP?
Ano. Více smluv však nezvyšuje společný limit odpočtu ani limit osvobození příspěvků zaměstnavatele.
Jak porovnat Fondee DIP s Portu?
Srovnejte stejnou částku, typ správy, TER a podmínky převodu. Konkrétní rozdíly uvádí Portu vs Fondee; druhou službu rozebírá průvodce Portu DIP.
Zdroje a metodika
Aktualizováno a ověřeno 22. 10. 2026 podle ceníku od 15. 10. 2026, aktuálně zveřejněných OP (účinnost 15. 10. 2025), vzorové smlouvy DIP a nápovědy Fondee. Daňová pravidla jsme kontrolovali v materiálech Finanční správy a Ministerstva financí, včetně započítání doby při převodu DIP.
Částky v korunách jsou naše výpočty s uvedenými předpoklady. Diagram vysvětluje současné podmínky; nekreslí budoucí výnos. Článek vychází z dokumentace, ne z vlastního výběru či převodu účtu. Rozdílné údaje o prvním vkladu a poplatku za převod uvádíme přímo u příslušných částí.
Podmínky před založením účtu
Než se rozhodnete, projděte si celkovou recenzi Fondee a aktuální smlouvu poskytovatele.
Affiliate odkaz: při založení účtu přes odkaz může Moneyo získat provizi. Založení je zdarma; správa portfolia a ETF mají průběžné náklady.